在美国买房首付要准备多少？

在美国买房首付一般要准备多少？传统贷款20%可免房贷保险，FHA最低3.5%，外国人通常要20%-40%。本文算清首付、过户费、月供，附2026年利率参考。

三种主流首付比例

传统贷款20%：最划算，可免房贷保险（PMI），利率也最优。FHA贷款3.5%：联邦住房管理局担保，信用分要求低，适合首套刚需，但PMI要一直交到重新贷款。外国人贷款20%-40%+：没绿卡、没美国信用记录的买家，银行要求更高首付对冲风险。记住：首付低于20%，每年要多交几千美元的房贷保险。还有退伍军人零首付贷款和农业部农村地区零首付贷款，符合条件的别错过。首付比例和利率月供直接挂钩，算总账再定。

首付之外还要准备的钱

买房不是只准备首付。过户费（Closing Costs）约房价的2%-5%，包括产权保险、评估费、律师费、贷款手续费等。诚意金1%-3%，报价被接受后先交进托管账户。另外还要预留几个月的月供做应急。以50万美元的房子、20%首付为例：首付10万+过户费1.5-2.5万，至少准备12万美元现金。另外准备3到6个月月供的应急金。买房后头一年开销大：家具、维修、搬家样样花钱，别把现金全押进首付。

2026年利率参考

房地美2026年9月数据显示，30年固定房贷平均利率约7.03%，处于近年高位。利率差1%，30年利息差好几万美元。想拿最优利率，信用分最好740以上，620是多数贷款的最低门槛。买房前半年别乱开信用卡、别大额借贷，养好信用分比到处比利率更实在。利率每天浮动，锁定利率通常30到60天。货比三家：银行、信用合作社、贷款经纪，同样条件利率能差0.25%以上。

华人买房特别提醒

一是资金证明：从国内转来的大额资金，银行会审查来源，提前准备好转账记录和赠与声明，别等到过户前一周才转钱。二是ITIN报税：没社安号的用个人税号贷款和报税。三是找懂华人客户的经纪人和贷款专员，语言通、懂你的资金结构，能省很多麻烦。最后：量力而行，月供别超过税前收入的28%。夫妻联名买房、父母资助首付的，提前跟贷款专员说清资金结构，写好赠与信，免得审核时卡壳。